從小地方開始累積財富 Fed教你如何理財

從小地方開始累積財富 Fed教你如何理財

甯怡萱 2007/09/03

　剛入社會的新鮮人，如果能力允許的話，請從現在開始每個月固定存入新台幣3,000~6,000元。據美國聯邦準備理事會(Fed)2004年個人理財調查顯示，資產淨值約1.42萬美元並在35歲以下的個體，其中有55%從工作的第1年就開始存錢、83%有購車、42%購屋以及40%有設立退休帳戶。

所以新鮮人如果從工作的第1年開始存錢，到退休時就可以不為年老時發愁。因為理財有個正向的循環，也就是當積蓄累積到了一定的程度，就可以免去很多的費用；同時，資產的累積也會增長的更快，富人越富也就是這個道理。

首先，儲蓄量如果達到一定水準，帳戶費用是可以被省下來的，銀行帳戶通常不會加扣服務費，另外證券交易帳戶也只會跟小額帳戶算管理費，而共同基金帳戶也可以減免帳戶管理年費。

若是投資海外基金高達新台幣100萬元的投資者，在決定贖回時，有些基金公司會提供管理費折扣的優惠，若是固定投資數年，更是可以獲得低手續費的獎勵。可惜現在的7年級生很難享受這樣的優待，因為他們多數沒有儲蓄的習慣，資產淨值甚至不到年薪的一半。

再來就是信用卡費用，這種塑膠貨幣，的確帶來很大的便利，但也造成許多卡奴。據Fed統計，35歲以下的個體中，有48%是卡奴，而且平均負債約1,500美元。由此可知，能夠達到卡神楊蕙如境界的卡奴可是少之又少，還不如現在開始存錢，以免墮入信用卡無止盡循環利息的深淵。

基本上來說，最好不要積欠卡費，也不要刷過信用額度的30%，這樣就可以保持良好的信用，以後不管是購車、購屋甚至貸款創業都可以享有較低的貸款利息。

除了良好的信用外，頭期款金額的大小也是決定貸款利率與每月房貸負擔程度的因素之一。若此時正好有一筆儲蓄，這將使貸款的金額縮小，除了利息可以較優惠外，借貸者也有更多機會可以借到錢。若購買房屋，頭期款繳的越多，甚至可以避免掉抵押保險費用，算一算，可是節省不少成本。

最後，就是能降低與預防人生風險的保險費了，而且有些費用的增長是跟年齡成正比的，若是財富也跟著增加，那每年增加個新台幣3,000~5,000元的保費，似乎也不是太令人難受。基本上並不建議節省保費，因為福利也會相對縮減，除非真的儲蓄多到可以負擔未來住院與養老的支出。

最怕的就是，保險一旦令人心安後，就會開始想用多餘的錢來投資高報酬率的股市，雖然賺錢不嫌多，但是風險卻變大，這可沒有保險公司會承保。因此，投資人一定要想清楚，走到了人生的這一步，要的是穩健平安度過晚年還是到老時一場空。(甯怡萱)

資料來源:電子時報 http://www.digitimes.com.tw/